广东实施“楷模”评级 打造地方金融监管风向标

广东省是国内首个将国际“骆驼”评价法改良运用于小贷公司监管评级实践的省份，此举彰显了地方金融监管部门“强监管”的决心、改革创新的担当，凸显了广东进一步改善地方金融发展环境的态度。

本期节目，广州TCL互联网小额贷款有限公司总经理童泽恒、惠州市仲恺TCL智融科技小额贷款副总经理赵洁将与大家分享评级制度对小贷公司的发展影响，从小贷公司的角度对评级制度进行探讨。

楷模CAMEL+RR监管评价指标体系

广东省试点开展了以《广东省小额贷款公司“楷模”监管评价指标体系(2019年度)》为核心的小额贷款公司监管评级工作。监管评级结果从优到劣分为AAA、AA、A、BB、B、C、D、E共8个等次，其中服务“三农”、小微企业等社会贡献突出的机构被冠“+”。广东省作为国内首个实践推行省份，通过小贷公司“楷模CAMEL+RR监管评价指标体系”对全省389家小贷公司进行监管评级。

CAMEL评价法是目前国际上对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。“CAMEL”指的是资本充足率(Capital)、资产质量(assets)、管理状况(management)、收益(earnings)和流动性(liquidity)。广东省小贷公司“楷模”监管评价指标则是在CAMEL评价体系的基础上，秉承“风险为本”的理念，具有专业性强、适用度高等特点，依该体系评级形成的风险判断可以准确描绘小贷公司的风险画像。

TCL产业金融发展历程

TCL金融旗下惠州市仲恺TCL智融科技小额贷款股份有限公司（以下简称“TCL科贷”）和广州TCL互联网小额贷款有限公司（以下简称“TCL小贷”）在本次监管评级中均获得了AAA+。

童总表示，TCL在过往发展中一直得到金融部门以及国家的行业主管部门的大力支持。但在近些年中也了解到上下游企业，特别是规模较小供应商和经销商，在融资方面还有很多困难。TCL目前的国内员工接近七万人，有将近60%是蓝领技术工人。这些技术工人也有大量生产、生活的融资需要，但这类群体不是传统金融机构的融资服务群体，在融资方面也存在较多困难。

TCL科贷于2014年10月成立，迄今已有6年。广州市金融局在广东省金融局支持下推进广州民间金融街互联网小贷试点时，TCL产业链上下游、终端客户已遍及全国，他们也有不少融资需求难以在传统金融机构得到满足，因此2017年成立TCL小贷以服务更多的客户。

“楷模”监管评级的意义

小贷行业发展的十几年来，各小贷公司发展质素参差不齐，国内有些小贷公司规模已经达到千亿级的水平，但也有些小贷公司陷入了一些民间借贷等风险中。

广东省“楷模”监管评级推出以后，童总认为这具有非常重大的指导作用。一是合规导向，随着我国进入新常态，合规是第一要务，不管开展任何业务，小贷公司的合规经营都是关键。二是客户导向，小贷公司对中小微企业、消费者、三农要有所支持。监管评级也非常看重公司主业是否支持这三个导向的客户、客群，这涉及到小贷公司市场差异化、特色化和生存空间的问题。三是科技导向，目前科技发展迅速，不管是传统小贷还是互联网小贷，如果不利用科技手段让客户获得优良的使用体验，很难在市场上立足。这三个方面体现了很强的政策导向，为小贷公司的下一步发展指明了方向。

“楷模”监管评级对TCL产业金融发展的影响

赵总表示，本次“楷模”监管评级，对TCL科贷而言，既是鼓励，更是鞭策。对比其他优秀的小贷公司，TCL科贷在公司业务规模、客户服务、产品创新等方面还有许多可以提升的空间，接下来要向评级最优指标靠齐。利用好监管给予的好政策，更有效支持实体经济的发展并打造自身的特色是重中之重。

童总提到，在民间金融街的互联网小贷公司资质可以在全国开展业务，“楷模”监管评级为在其它省份开展业务提供了有效助力。目前，TCL金融的终端消费者服务已经走出广东省，在四川、北方、长三角等地区都有开展业务。2020年7月6日，广东省金融局在官网上公布了评级结果，广东省小贷协会和广州市小贷协会也在自己的官方公众号公布了结果，另外还有一个提供查询持牌小额贷款公司的通道。其它省份的消费者通过这些渠道就能够解到小贷公司的情况，这对于外地的展业，特别是对于终端消费者和C端消费者非常有正面意义。

童总还提到“楷模”监管评级名单公布后，对他们产生的业务影响。一是服务客户的规模扩大了。二是资金来源更丰富，按照规定，小贷公司的资金来源必须通过银行融资、股东借款或通过交易所市场发行ABS、发债等等方式。通过机构投资者进行募资，规避了可能存在向居民募资的行为，让资金来源更加安全可靠。三是单笔资金金额上限扩大了。这对于供应商和大的经销商有很大的帮助。以前由于单笔受限，企业有大额的资金需要，不能在一家公司完成融资。有了金融局的政策后，就可以在风险可控的情况下，由一家公司完成，也节约了客户的成本。

TCL小贷支持中小企业发展的特色产品

赵总介绍到，有一款主要针对上下游产业链、经销商端的特色标杆产品“产销贷”。之前，这款产品的最大金额是单户五百万元，费用较低，比市面上的常规融资费用下降了起码20%。在本次评级下发后，他们准备再拓展供应商端，将面向供应商的“伙伴贷”做成另一个标杆产品，把上下游都打通，打造特色。

疫情对于家电行业上下游的影响

童总谈到，2020年疫情对于家电行业有很大的影响。原本传统春节期间是家电销售的旺季，但这时大部分地方都不能开业。这对经销商的资金周转产生了很大的影响。在此过程中，TCL小贷推出纾困贷的产品，这也是响应金融局的要求和指导，对生产经营确实困难、长远发展比较良好、过往逾期表现比较好的企业采取不计入征信、减免利息、降低利率等手段，帮助他们度过难关。

对“楷模”监管评级的改善建议

童总表示，金融局的评级很成体系，指导性很强，如果要提一些改善建议，建议可以在评估各个企业的科技能力和风控能力方面的评估更深入增强。例如以非现场监管系统为抓手，以后小额贷款公司给消费者、融资者提供的每一笔借款，数据都会同步到金融局系统。如此一来，一是提升小贷公司的管理能力，二是广大用户使用更放心

童总谈到，有个别的小贷公司可能认为自身短期业务量不够大，不愿意配合或者配合速度比较慢，这些方面也可以考虑纳入监管评级考察范围。因为合规地做业务，主动地拥抱监管是小贷公司的发展前提。如果不能主动地拥抱监管，它在合规性和能力建设上可能会产生一些问题。

数据安全和业务开展的平衡点

一是小贷公司查询外部的风控数据，对提供数据公司的合法性要审查，甚至对每一笔数的数据终端来源也要提供检查，但是交易成本会上升。二是国家层面在推动数据安全的立法，出台以后就会有一个规范性指引。童总谈到，希望在制定这部法律时，最好能有机会让小额贷款公司参与发表一些意见。因为，银行或者其它非银行金融机构在数据安全上的诉求，和小额贷款公司的诉求不一样。国家如果能从不同层次的机构了解，有助于未来更好地服务普惠金融、小微企业。

风险事件较多时如何催收？

童总表示，TCL小贷在催收方面非常严谨，都采取合法合规的催收方式。主要是采取仲裁和诉讼的方式，这两种方式是最合规，也是对借款人最有效的震慑方法。他们在采取这些方法的时候，也会了解客户为什么产生逾期和不良。如果是生产经营或者个人消费收入里出现正常问题。但是有还款意愿，只是还款能力出现了问题，一般会采取比较温和的催收方法。但如果它出现坏账的原因是由于个人的一些不正当消费或者一些投机性的行为，将直接采取诉讼的形式。

童总呼吁到，由于小额贷款公司，特别是针对C端的消费金融交易笔数比较多，需要诉讼、仲裁的总量较大。这方面如何有效解决，需要各界一起努力。如果能提高效率，相信对行业的催收和贷后管理都有极大的推动作用。

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本栏目由广东省地方金融监督管理局与广州市地方金融监督管理局联合主办，由广州产业投资基金管理有限公司协办，由广东广播电视台股市广播与腾讯大粤网联合承办。通过《金融大讲堂》，让市民感受湾区金融最强脉搏。